ביטוח החובה מעוגן בפקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש], התש״ל-1970, ומכסה נזק גוף בלבד. חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל״ה-1975, קובע אחריות מוחלטת ללא אשם, ייחוד עילה, ותקרות לכאב וסבל ולהפסד השתכרות. הנושא כולל את קרנית כמפצה במקרים של נהג לא מבוטח או פוגע בלתי ידוע, את הפול כמבטח שיורי, את שלילת הכיסוי בנהיגה ללא רישיון או תחת השפעת אלכוהול, ואת מעמדו של הנוהג ברשות ושלא ברשות.
ביטוח רכב רכוש נסמך על תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ״ו-1986, ובכללן שיטת ערך הרכב לפי מחירון מוסכם, אובדן גמור וירידת ערך. ביטוח דירה נסמך על תקנות תנאי חוזה לביטוח דירה ותכולתה ומכסה מבנה, תכולה, נזקי מים, רעידת אדמה וצד שלישי, לצד ביטוח לטובת הבנק המלווה. ביטוח עסק כולל אש מורחב, פריצה, שבר מכני, אובדן רווחים ותקופת שיפוי.
חבות מעבידים משלימה את הביטוח הלאומי בגין אחריות המעביד ברשלנות, חבות כלפי צד שלישי מכסה נזקי גוף ורכוש לזרים, חבות המוצר מכסה נזק שנגרם לאחר מסירת המוצר, ואחריות מקצועית מכסה הפרת חובת זהירות מקצועית. נבחנים בסיס האירוע מול בסיס ההגשה, תקופת הגילוי הנוספת, גבול אחריות למקרה ולתקופה, וההבחנה בין נזק ישיר לנזק תוצאתי.
1. מה מכסה ביטוח רכב חובה בישראל?
ביטוח החובה עוסק בנזקי גוף בלבד, ואילו נזקי רכוש מטופלים בביטוח מקיף או בביטוח צד שלישי. מקור: פקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש], התש״ל-1970.
2. מהו עקרון האחריות המוחלטת בחוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים?
האחריות המוחלטת נועדה להבטיח פיצוי מהיר לנפגעי גוף בלא התדיינות ממושכת על שאלת האשם. מקור: חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל״ה-1975, סעיף 2.
3. מהו ייחוד העילה בחוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים?
ייחוד העילה יוצר מסלול פיצוי אחד וסגור לנזקי גוף בתאונות דרכים, בתמורה לוויתור על הוכחת אשם. מקור: חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל״ה-1975, סעיף 8.
4. מי אינו זכאי לפיצוי לפי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים?
החוק שולל זכאות במצבים מוגדרים המבטאים אשם חמור או היעדר כשירות, והם מנויים במפורש. מקור: חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל״ה-1975, סעיף 7.
5. נהג נפגע בתאונה בעודו נוהג ברישיון שפג תוקפו לפני שנתיים. מה דינו?
נהיגה בלא רישיון תקף היא אחת מעילות שלילת הזכאות, והיא נבחנת לפי מצב הרישיון במועד התאונה. מקור: חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל״ה-1975, סעיף 7.
6. מהי קרנית ומתי היא משלמת פיצוי?
קרנית סוגרת את פערי הכיסוי במשטר הפיצוי, והיא זכאית לחזור ולתבוע את האחראי לנזק. מקור: חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל״ה-1975, סעיף 12.
7. מהו הפול בענף ביטוח החובה?
הפול מבטיח את מימוש חובת הביטוח שבדין גם לנהגים בעלי פרופיל סיכון גבוה. מקור: פקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש], התש״ל-1970.
8. כיצד מוגבל הפיצוי בגין הפסד השתכרות לפי חוק הפיצויים?
תקרת הפיצוי היא חלק מן האיזון שבחוק: פיצוי מהיר ובלא אשם, בתמורה להגבלת הסכומים. מקור: חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל״ה-1975, סעיף 4.
9. נפגע השתכר 60,000 שקלים לחודש והשכר הממוצע במשק הוא 12,000 שקלים. מהי תקרת הפיצוי החודשית בגין הפסד השתכרות?
התקרה היא שלוש פעמים 12,000 שקלים, כלומר 36,000 שקלים לחודש, וההפרש אינו מפוצה במסלול זה. מקור: חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל״ה-1975, סעיף 4.
10. כיצד מחושב פיצוי בגין נזק שאינו נזק ממון בתאונות דרכים?
החישוב הכבול מקטין התדיינות ומייצר אחידות, והוא נבדל מן הפיצוי הנזיקי הרגיל בגין כאב וסבל. מקור: תקנות פיצויים לנפגעי תאונות דרכים (חישוב פיצויים בשל נזק שאינו נזק ממון), התשל״ו-1976.
11. מהי תעודת ביטוח חובה ומה תפקידה?
התעודה היא הראיה הפורמלית לקיום ביטוח החובה, ונהיגה בלעדיה היא עבירה גם כשקיימת פוליסה. מקור: פקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש], התש״ל-1970.
12. אדם התיר לחברו לנהוג ברכבו בלא ביטוח חובה תקף, ואירעה תאונה. מה דינו?
המתרת שימוש ברכב בלא ביטוח היא עילת שלילה מפורשת, לצד היותה עבירה לפי הפקודה. מקור: חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל״ה-1975, סעיף 7, ופקודת ביטוח רכב מנועי.
13. מה מכסה ביטוח מקיף לרכב פרטי?
המקיף כולל את רכיב הרכוש של הרכב עצמו ואת חבות הרכוש כלפי אחרים, והוא נבדל מביטוח החובה. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ״ו-1986.
14. כיצד נקבע שוויו של רכב לצורך תשלום תגמולים באובדן גמור?
שימוש במחירון מוסכם והתאמותיו מצמצם מחלוקות שומה בענף הרכב ומייצר אחידות. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ״ו-1986.
15. מהי ירידת ערך לאחר תאונה?
ירידת ערך היא ראש נזק נפרד מעלות התיקון, והיא נקבעת בחוות דעת שמאי לפי כללים מקובלים. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ״ו-1986.
16. שווי הרכב 80,000 שקלים, עלות התיקון 52,000 שקלים והפוליסה מגדירה אובדן גמור מעל 60 אחוזים. מה הדין?
היחס הוא 52,000 חלקי 80,000, כלומר 65 אחוזים, והוא עולה על הסף שנקבע ולכן מוכר אובדן גמור. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ״ו-1986.
17. רכב נגנב ולאחר חודשיים נמצא. מה קורה אם כבר שולמו תגמולים?
תשלום אובדן גמור מעביר את הזכויות בנכס למבטח, וזהו יישום ישיר של עקרון השיפוי. מקור: סעיפים 55 ו-56 לחוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981.
18. מבוטח מבקש לתקן את רכבו במוסך שאינו בהסדר. מה הדין?
הסדרי מוסכים משפיעים על גובה ההשתתפות ועל אופן התשלום, ולכן הם נתון מהותי בהשוואת פוליסות רכב. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ״ו-1986.
19. מהו ביטוח צד שלישי לרכב?
צד שלישי הוא ביטוח אחריות ולא ביטוח רכוש עצמי, ולכן הוא זול יותר ואינו מכסה את רכב המבוטח. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ״ו-1986.
20. רכב פגע ברכב חונה וגרם נזק של 30,000 שקלים. למבוטח יש ביטוח צד שלישי בלבד. מה יקרה?
כיסוי צד שלישי מכסה חבות כלפי הזולת בלבד, ולכן נזקי הרכב הפוגע נותרים על בעליו. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ״ו-1986.
21. מה כולל ביטוח מבנה בפוליסה התקנית לדירה?
ההבחנה בין מבנה לתכולה קובעת איזה פרק בפוליסה חל, והיא מקור נפוץ למחלוקות בנזקי מים. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ״ו-1986.
22. מה כולל ביטוח תכולה?
פריטים יקרי ערך טעונים הצהרה ופירוט נפרד, ולכן בדיקתם בעת ההצטרפות היא חלק מן הליווי. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ״ו-1986.
23. מהו כיסוי נזקי מים בפוליסת דירה?
מסלול נזקי המים ובחירת שרברב מטעם המבטח או מטעם המבוטח משפיעים ישירות על אופן התיקון ועל ההשתתפות. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ״ו-1986.
24. נזק מים בדירה נגרם מדליפה איטית שנמשכה חודשים. מה נבחן?
ההבחנה בין אירוע פתאומי לתהליך מתמשך היא לב המחלוקת בנזקי מים, והיא נגזרת מנוסח הכיסוי שנרכש. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ״ו-1986.
25. מהו כיסוי רעידת אדמה בפוליסת דירה?
ההשתתפות העצמית ברעידת אדמה נקבעת כאחוז מסכום הביטוח ולא מן הנזק, ולכן היא גבוהה במיוחד. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ״ו-1986.
26. סכום ביטוח מבנה 1,800,000 שקלים, נזק רעידת אדמה 500,000 והשתתפות עצמית 5 אחוזים מסכום הביטוח. כמה ישולם?
ההשתתפות היא 0.05 כפול 1,800,000 שקלים, כלומר 90,000 שקלים, ולכן ישולמו 500,000 פחות 90,000, דהיינו 410,000 שקלים. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ״ו-1986.
27. מבוטח שיפץ את דירתו והגדיל את שטחה בלא לעדכן את סכום הביטוח. מה הסיכון?
הצמדה למדד מתקנת שחיקה אינפלציונית בלבד ואינה מכסה השבחה, ולכן נדרש עדכון יזום של סכום הביטוח. מקור: סעיף 60 לחוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981.
28. דירה עמדה ריקה שלושה חודשים ובה אירעה פריצה. מה נבחן?
תקופות אי-אכלוס מוגדרות בפוליסה ומחייבות הודעה, שכן דירה ריקה היא סיכון מוגבר לפריצה ולנזקי מים. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ״ו-1986.
29. מהו כיסוי לצד שלישי בפוליסת דירה?
הרחבת צד שלישי היא ביטוח אחריות בתוך פוליסת רכוש, והיא מותנית בקיום חבות בדין כלפי הניזוק. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ״ו-1986.
30. מהו כיסוי חבות מעבידים בפוליסת דירה?
העסקת עובד משק בית יוצרת חבות מעביד, ולכן ההרחבה משלימה את גמלאות הביטוח הלאומי במקרה של פגיעה. מקור: תקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח דירות ותכולתן), התשמ״ו-1986.
31. מהו ביטוח אש מורחב לעסק?
אש מורחב הוא ליבת ביטוח הרכוש העסקי, ואליו נלווים כיסויי אובדן רווחים וחבויות. מקור: תנאי הפוליסות המסחריות, במסגרת חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981.
32. מהו ביטוח אובדן רווחים?
אובדן רווחים תלוי בקיומו של נזק פיזי מכוסה, ולכן הוא אינו מבטח כישלון עסקי או ירידה בביקוש. מקור: תנאי פוליסות אובדן רווחים, במסגרת חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981.
33. מהי תקופת השיפוי בביטוח אובדן רווחים?
תקופת שיפוי קצרה מדי היא הכשל הנפוץ בביטוח אובדן רווחים, שכן שיקום מלא נמשך לרוב מעבר לתיקון הפיזי. מקור: תנאי פוליסות אובדן רווחים, במסגרת חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981.
34. רווח גולמי שנתי 6,000,000 שקלים, העסק הושבת לחלוטין 45 יום. מה ההפסד המכוסה?
הרווח היומי הוא 6,000,000 חלקי 365, כלומר כ-16,438 שקלים, ובכפל 45 ימים מתקבלים כ-739,726 שקלים. מקור: תנאי פוליסות אובדן רווחים, במסגרת חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981.
35. מהו ביטוח שבר מכני?
שבר מכני מכסה כשל פנימי שאינו נובע מסיכון חיצוני, ולכן הוא הרחבה נפרדת מפוליסת האש. מקור: תנאי הפוליסות המסחריות, במסגרת חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981.